社會主義市場經濟體制，是我國經濟體嗣改革的目標．作為國民經濟重要組成部分的保險業(yè)，如何順應大潮，經受考驗，抓住機遇，從計劃經濟轉向市場經濟，是擺在保險同仁們面前的一個新課題，需要共同研討交出滿意的答卷．本文就此作些膚淺的探討，以期起剄拋磚引玉的作用。

　　一、我國保險市場現(xiàn)狀分析社會主義保險業(yè)已經有40多年歷史了，但真正發(fā)展壯大是自1980年恢復，特別是1984年機構分設后近l0年時間．長期以來，在計劃經濟體制柬敷下，人保公司基本是獨家經營、一統(tǒng)天下，可以說，我國保險市場是人為的市場，或者說未完全形成．換句話說，我國保險業(yè)仍然是接計劃經濟的模式在運轉，在諸多方面與嶄新的市場經濟難相適應。

　　1．從業(yè)人員的觀念不適應。市場經濟是按其自身固有的經濟規(guī)律在運行，是建立在完全競爭和充分競爭基礎之上的，不以行政干預和個人意志為轉移的客觀規(guī)律。習慣于用行政手段管理經濟的人保，在。突變 面前思想準備不足，產生種種迷茫l若上面放權，行政干預減少，一些領導感到無所適從，畏難情緒滋生#有的怕競爭，狼未來時怕。狼 來狼真來了倉促應付，缺乏病變策略}有的習慣于分配上的大鍋飯，過慣了安穩(wěn)日子，怕飯碗被砸．這些陳腐的觀念，勢必會成為轉軌過程的思想障礙。

　　z．保險市場發(fā)育不適應。市場經濟要求有一個統(tǒng)一的、既有壓力又有動力、充滿充分競爭國內保險市場，使商品和各種生產要素能在全社會范圍內自由流動，配置到效益最佳的項目上。而我國人保恢復時間短，忙于發(fā)展業(yè)務，無暇去研究、培育市場，加上我國投資、證券、房地產市場不發(fā)達，導致我國保險業(yè)單純集中單純風險經營上。近幾年來，雖然又出現(xiàn)了平安、大平洋兩家全國性的保險公司，但對于一個泱泱大國來說，仍遠遠形不成充分競爭的氛圈，且這兩家的人才、技術、實力暫無法與人保相匹敵．在國外、港澳我國雖有60多個保險機構，并為140多個國家、地區(qū)代理保險業(yè)務，實踐中積累了一些經驗，但要真正走向國際市場，還需要付出巨大努力。從上看出，我國的保險市場是一個極不完善、缺乏活力的市場。

　　3．體觸極不適應．市場經濟發(fā)展要求政治體制配套，要求保險企業(yè)要成為市場的主體，成為其有法人資格的經濟實體．而我國人保公司的性質至今未定，有說是政策性金融機構，有說是商業(yè)性企業(yè)，有說是企業(yè)化管理的事業(yè)單位，實際上是個。四不象 。過去實行的統(tǒng)收統(tǒng)支、高度集中，經營權與分配權分離的大鍋飯體制，導致分、支公司不具備法人貸格，一切都是上面統(tǒng)一策射安捧，不達業(yè)務，利潤計劃，基層被動執(zhí)行，市場預測、經營效果基層公司則不需關心，壓力、活力、動力缺乏力度，自身的生存發(fā)展能力脆弱。

　　4．法規(guī)建設不適應。市場經濟實質上就是法制經濟。

　　它要求有健全的法律體系，以保證市場運作規(guī)范，競爭有規(guī)則，市場井然有序。而我國的保險法規(guī)不健全，除恢復初期出臺的《保險企業(yè)管理暫行條例》之外，保險界渴望已久的保險法是千呼萬喚難出臺．無法規(guī)范保險市場行為，就難免出現(xiàn)不平等競爭，以損害國家利益為代價招攬生意，以行政手段自辦保險等現(xiàn)象屢見不鮮，保險市場量現(xiàn)出亂而無序的態(tài)勢。

　　5．宏觀調控不適應。市場經濟要求，只有把。看不見的手 和�？吹靡姷氖� 結合起來，才能強化國家宏觀調控能力，即統(tǒng)籌規(guī)劃、掌握政策、信息引導、組織協(xié)調、提供服務和檢查監(jiān)督。而我國保險業(yè)的現(xiàn)狀是，該政府管的沒有調控好，不該政府負責的傲觀業(yè)務卻管得不少。政府的行為導致了保險業(yè)的。錯位 不找市場而去找市長，過多依靠用行政手段開辦業(yè)務，忽視了市場調節(jié)的功能。

　　二、保險業(yè)轉軌市場經濟對策分析如果說充分認識保險業(yè)諸多不適應的因素是轉軌的良好開端，那么，采取相應對策捧除這些因素，則是加速轉軌的必由之路。

　　對策之一：樹立社會主義市場經濟新觀念。社會主義市場經濟雖然具備市場經濟的一般屬性和一般規(guī)律，但因所有制有另日，活動參與者和活動的目的不同，是完全有別于資本主義市場經濟的。市場經濟與計劃經濟不是社會的根本屬性，而是經濟運行的一種手段，不同的社會形態(tài)都能采用，故不能把兩種經濟手段打上姓。社 姓。資 的烙�。�因此，在轉軌過程中，徹底轉變觀念至關重要。 是要樹立科學的市場觀，通俗叫“不找市長找市場 。只有改變靠行政手段經營管理保險的過時作法，按市場經濟規(guī)律去安捧、部署、實施工作，才能適應市場、占領市場。要圈著市場轉，摸準市場。脈博 、才能。任憑風浪險，穩(wěn)坐釣魚船 ，真正成為駕馭市場的弄潮兒。

　　二是樹立牢固的效益觀，在市場經濟中，市場是資源配置和經濟調節(jié)的基本方式和最優(yōu)手段．作為市場主體的保險業(yè)，其出發(fā)點和歸宿就是要獲取最佳經濟效益。不管今后保險業(yè)的體制和屬性如何確定，在這點上是一致的．可以想象，只求速度沒有效益，積累不起雄厚的保險基金，不僅無法行使組織經濟補償?shù)幕�本職能，喪失了社會效益，就連自身的生存發(fā)展也難以為繼。三是樹立公正的競爭觀。競爭是殘酷的優(yōu)勝劣汰過程．保險要面向市場經濟．就不能怕競爭，就要取于競爭，正確競爭，掌握競爭的主動權，在競爭中發(fā)展壯大自己．競爭主要是實力和人才的競爭，選賢任能，人盡其才，物盡其用則是競爭不可缺少的基礎條件。四是樹立正確的分配觀。在計劃經濟模式下的分配制度，無形中養(yǎng)活了一批懶人、混人，埋沒人的主觀能動性。隨著市場經濟的確立，大鍋飯的分配制度將被淘汰，每個人所獲的物質利益要與其勞動數(shù)量、質量及為社會所創(chuàng)造財富的多少聯(lián)系起來，拉開分配檔次，真正體現(xiàn)出多勞多得的原則。人保公司已實施的目標責任制、承包責任制，就是利益分配制度改革的有益嘗試。

　　對策之二；創(chuàng)造條件，加快培育保險市場。一個充滿生機的，充分競爭的保險市場有其自身的規(guī)律，它不是自發(fā)形成的。需要不斷培育和發(fā)展完善。

　　1．建立“一業(yè)為主，多種經營”的保險市場體系．在市場經濟發(fā)達的國度里，保險業(yè)既經營風險業(yè)務，又經營投資、房地產、證券等業(yè)務。而在我國，商品經濟不發(fā)達，保險市場體系未形成，保險業(yè)僅僅是經營單純風險業(yè)務，靠降低賠付率來積累風險基金和盈利，渠道單一。風險性大。缺乏應變能力．隨著市場經濟的發(fā)展，這種狀況亟待改變。保險應發(fā)揮其金融機構之職能，堅持以經營保險業(yè)務為主，利用保險基金處于責任準備狀況的時間差．廣泛開發(fā)投資、房地產、證券等業(yè)務，發(fā)展為保險業(yè)服務的其它第三產業(yè)。使資金增值，以不斷增強保險的實力和經濟補償能力。

　　2。正確地厘訂保險條款和費率。價格是市場經濟供求關系變動最靈敏信號．保險業(yè)是專營風險的，被保險人把風險轉嫁給保險企業(yè)，并按條款規(guī)定的費率交保費，這個率即保險人與被保險人買賣的“價格”。價格的優(yōu)劣、高低直接影響競爭的輸贏和爭取保戶的多寡。市場價格因供求關系不斷變化，而保險費率是沿襲了50年代原蘇聯(lián)模式厘訂的。10多年來基本未變．如簡身險返還的利率，在銀行利率上下調整多次后其仍然一如既往未變。這就不可能不造成長期人險業(yè)務經常波動，難 穩(wěn)定經營。同時，還可能造成將來不敷返還之困境。保險 價格”信號如此遲鈍，必然影響保險業(yè)務發(fā)展、利潤水準和競爭能力。在條款制訂上，一般產險與地震、洪水等巨災風險責任混_在一起，采用同一費率，導致費率倚重或倚輕的偏向。要解決上述問題，筆者認為總公司應成立為領導層決策的智囊團或“參謀部”，配置先進設備。專門研究市場動態(tài)及保險“價格”等，以適應瞬息萬變的保險市場。在制訂費率時，一是應根據(jù)不同的保險標的和不同保險責任范圍，厘訂不同的費率，允許一定范圍內的上下浮動；二是把條款中一般、巨額風險責任嚴格界定，分別確定費率，總公司負責巨災風險，分公司以下承保一般風險，上下級還可采取分保共擔風險的辦法。

　　3．建立充滿生機和活力的市場競爭機制。競爭是市場經濟最基本的要素和特征，沒有競爭就沒有市場。要建立開放的競爭機制，就要打破人為的劃地為牢、區(qū)域封鎖、條塊分割、行業(yè)壁壘等計劃經濟形成的種種弊端。一是提倡保險同行業(yè)之間有限度、規(guī)范化競爭；二是提倡保險同單位內部之間業(yè)務、分配等方面的適度競爭，激勵全員爭刨第一流的工作；三是要迎接國際同行的挑戰(zhàn)。隨著美國AIG公司去年在上海的設立，隨著我國關稅貿易總協(xié)定的重新加入，國外保險企業(yè)將大量涌人，國際經濟一體化趨向促使我國保險市場的競爭將進入白熱化。在挑戰(zhàn)與機遇并存的情況下，我國保險業(yè)能否站穩(wěn)腳跟，發(fā)展壯大，取決  我國應首先建立一個發(fā)育成熟的國內保險市場，取決于我們適應國際保險市場的能力。只有盡快使我國保險條款、費率，服務規(guī)范、競爭環(huán)境與國際市場吻合，才能更好與國際市場順利接軌，才能在國際保險大舞臺上演出一幕幕精彩紛呈的活劇來。

　　對策之三：靈活經營．建立與市場經濟相適應的保險經營機制。轉換保險經營機制就是要改革過去計劃經濟體制下形成的缺乏生命力的、與市場經濟相背離的、統(tǒng)得過死的管理體制。一是要真正下放權力給基層，增加基層公司的活力，使分支機構真正成為獨立核算。自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束、面向市場的獨立企業(yè)法人和經濟實體。在業(yè)務經營上，基層公司應有費率浮動、新險種開發(fā)、賠案審批、手續(xù)費使用等廣泛自主權。二是以用工、人事、分配制度改革為突破口，實施全方位的保險改革。要改革一切與市場經濟不合拍的政策、規(guī)章、制度和辦法，實行用工合同制，保險企業(yè)法人應充分享有調入、使用、解雇等權力；變人事制度任命制為聘任制，破除終身制。增強干部的危機感和責任心}在分配上破平均主義，堅持責、權、利三者結合，把利益分配與工資、獎金、福利待遇等全部掛勾．按績論賞，筆耕論文新浪博客，獎勤罰懶，激勵保險職工勇于在市場中學會“游泳”。三是適應市場經濟的需要，逐步從依賴政府紅頭文件及行政干預的辦法向依靠市場調節(jié)的辦法轉變。過去人保依靠政府支持是得到肯定的一條經驗，但隨著市場發(fā)育的不斷完善、政府職能的轉變及企業(yè)經營機制的轉換，這條路子會越走越窄，而把握市場，依靠市場調節(jié)經濟行為之路將越走越開闊。保險企業(yè)經營機制的轉換，必然帶來保險市場繁榮興旺，帶來保險業(yè)務超常規(guī)發(fā)展。

　　對策之四；盡快縫全完善保險法規(guī)。當前我國保險市場雖競爭對手不多，但卻出現(xiàn)了一些降低費率、擴大責任、互挖“墻角”式的不平等不規(guī)范競爭行為，導致保險市場秩序混亂。雖說這是市場發(fā)育過程中難以避免的現(xiàn)象，但不能任其自流，應該正視它、抑制它。一是應盡快出臺倮險法及地方保險法規(guī)，成立保險市場管理、監(jiān)督、調節(jié)結構，以規(guī)范我國保險市場的行為和秩序。保護市場正常發(fā)育，使社會王義保險市場早日形成、成熟。二是各保險部門顧全大局、同舟共濟，舍棄行政干預及不正當競爭手段，開展公平、平等、合理的競爭，靠優(yōu)質服務贏得保戶．壯大實力，共同為我國保險保障體系的建立多做貢獻。

　　對策之五：強化宏觀調控。強調市場機制這只“看不見的手”的調節(jié)作用，并非是否定國家．政府宏觀調控的作甩，只是說明政府直接參與管理的職能要變?yōu)殚g接宏觀調控 因為市場不是萬能的，不能包攬一切，不能代替政府職能，離開了政府及保險管理機構的宏觀調控，保險市場同樣難以發(fā)育和成熟。只有把“兩只手”緊密結合起來，以市場調節(jié)為基礎，充分發(fā)揮宏觀調控的作用，才能建成具有中國特色的社會保險保障制度。人保公司應以自己實力雄厚、技術力量強、人員素質高、國際保險經驗較豐富等優(yōu)勢，以其主渠道的地位，積極給決策部門當好參謀，配合、參與保險的重大決策，對我國保險市場的建設只能有益而無害。