發(fā)布時(shí)間：2015-02-05 10:20

 

　　[論文摘要]較高的利息和不穩(wěn)定的借貸環(huán)境，，不僅對(duì)借貸人發(fā)展企業(yè)不利同時(shí)也對(duì)放貸人收回本金沒(méi)有較為可靠的保障，這樣就使得建立民營(yíng)銀行迫在眉睫。文章從建立民營(yíng)銀行的必要性和重要性談起，對(duì)民營(yíng)銀行的事前監(jiān)督準(zhǔn)入問(wèn)題和事中運(yùn)行過(guò)程中的監(jiān)管做出了分析，并對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行進(jìn)入金融市場(chǎng)的法律規(guī)制的提出了一些建議。

　　[論文關(guān)鍵詞]民營(yíng)銀行 必要性 準(zhǔn)入 監(jiān)管

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)制度的改革，大量的民營(yíng)企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，然而企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)大量資金支持，在民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如國(guó)有銀行對(duì)其提供的貸款所占比重甚少，這就使民營(yíng)企業(yè)不得不將資金的來(lái)源目光投向民間，但民間借貸因其自身的局限性和風(fēng)險(xiǎn)性，所以給社會(huì)帶來(lái)了一定程度上的不穩(wěn)定性并對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了一定程度上的阻礙。針對(duì)這樣的社會(huì)現(xiàn)狀，民營(yíng)銀行呼之欲出。

　　一、建立民營(yíng)銀行的必要性和重要性

　　銀行作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力和動(dòng)力來(lái)源。在我國(guó)，銀行由中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計(jì)上為國(guó)有企業(yè)準(zhǔn)備的國(guó)有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)占我國(guó)經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國(guó)有銀行對(duì)其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時(shí)民營(yíng)銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。
　　什么是民營(yíng)銀行？筆者認(rèn)為民營(yíng)銀行也就是私營(yíng)銀行，是指由民營(yíng)資本控制的，以追求利潤(rùn)的最大化為目標(biāo)的采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行。民營(yíng)銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來(lái)自民間而非國(guó)有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受國(guó)家的控制，而實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營(yíng)性為其最主要的特征。
　　（一）建立民營(yíng)銀行的必要性
　　首先，民營(yíng)銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國(guó)實(shí)際上因國(guó)有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢(shì)的地位占據(jù)了整個(gè)銀行市場(chǎng)的絕對(duì)多數(shù)份額。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營(yíng)銀行的發(fā)展必將使我國(guó)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。
　　其次，將民營(yíng)銀行引入我國(guó)金融制度可以有利于各類銀行的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國(guó)家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場(chǎng)，這也是民營(yíng)銀行未來(lái)的巨大的市場(chǎng)。引入民營(yíng)銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，同時(shí)加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。
　　第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營(yíng)銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長(zhǎng)期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢莊”是我國(guó)明令禁止的，雖然暫時(shí)起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來(lái)的嚴(yán)重社會(huì)后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了它所帶來(lái)的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會(huì)使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會(huì)使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營(yíng)銀行的雛形。
　　（二）建立民營(yíng)銀行的重要性
　　民營(yíng)銀行在職能上的優(yōu)勢(shì)是國(guó)有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營(yíng)企業(yè)甚至是個(gè)人提供貸款服務(wù)。使得民營(yíng)企業(yè)得到更好的發(fā)展同時(shí)也使得民營(yíng)銀行自身在銀行業(yè)更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行的功能上民營(yíng)銀行填補(bǔ)了國(guó)有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級(jí)，這樣在地域上可以說(shuō)覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國(guó)有銀行，也可以說(shuō)是一項(xiàng)便民利民的措施。
　　隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營(yíng)銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場(chǎng)靈活性、自主性和私營(yíng)性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)改革開(kāi)放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國(guó)有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)企業(yè)非國(guó)有即外資的尷尬局面，做到對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放并重 。

　　二、民營(yíng)銀行設(shè)立的困境分析

　　我國(guó)民營(yíng)銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國(guó)民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競(jìng)爭(zhēng)。而現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。
　　目前，民營(yíng)銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國(guó)并沒(méi)有專門的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對(duì)民營(yíng)銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

　�。ㄒ唬�準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境
　　銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)性、指標(biāo)性、效益依賴性、高負(fù)債營(yíng)業(yè)性以及明顯的社會(huì)性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)，對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對(duì)民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)也是對(duì)公眾安全的重要保障。
　　第一，對(duì)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)定的注冊(cè)資本過(guò)低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對(duì)的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定過(guò)低，就會(huì)使得一些不具備競(jìng)爭(zhēng)能力的民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對(duì)公眾的不安全性。反之如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定的過(guò)高，又會(huì)在很大程度上限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而不能起到建立民營(yíng)銀行對(duì)銀行業(yè)的積極作用。
　　第二，對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人經(jīng)營(yíng)能力的考察。民營(yíng)銀行有其自身的私營(yíng)性和資本的私有性，并且我國(guó)民營(yíng)企業(yè)對(duì)聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見(jiàn)，這就要求我們的民營(yíng)銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識(shí)和經(jīng)營(yíng)能力，并對(duì)其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，造成不良后果。
　�。ǘ�）退出機(jī)制監(jiān)管的困境

 

　　在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營(yíng)銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個(gè)良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會(huì)安定。對(duì)此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都沒(méi)有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對(duì)于此時(shí)的民營(yíng)銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個(gè)原則，即一是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是最大限度地降低處置成本，也就是說(shuō)以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個(gè)原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置就有了兩個(gè)途徑：一是市場(chǎng)處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動(dòng)并購(gòu)；二是通過(guò)強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解。

　　三、民營(yíng)銀行的立法建議

　　由于民營(yíng)銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒(méi)有必要再專門制定一部《民營(yíng)銀行法》。筆者認(rèn)為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對(duì)規(guī)范民營(yíng)銀行的規(guī)定，對(duì)二者有區(qū)別的對(duì)待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營(yíng)銀行”的規(guī)定時(shí)可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)法律法規(guī)。
　　關(guān)于民營(yíng)銀行的制定可以根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的監(jiān)督框架及指導(dǎo)思想來(lái)建立，首先是對(duì)最低資本的要求，也就是準(zhǔn)入的問(wèn)題，這點(diǎn)對(duì)民營(yíng)銀行尤為重要。因?yàn)橘Y金是其實(shí)力以及以后運(yùn)作的保障，民營(yíng)銀行不同與國(guó)有銀行身后有國(guó)家為其提供保障，而這個(gè)最低資本的計(jì)算筆者認(rèn)為參考《巴塞爾協(xié)議》會(huì)更加科學(xué)有效，但同時(shí)也應(yīng)注意要與我國(guó)的實(shí)際情況相結(jié)合，進(jìn)而做出一個(gè)適當(dāng)?shù)淖畹唾Y本要求。這與《商業(yè)銀行法》第十三條的規(guī)定肯定商業(yè)銀行的最低資本要求是有不同的，所以在準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)區(qū)別商業(yè)銀行。其次，銀監(jiān)會(huì)一定要對(duì)民營(yíng)銀行監(jiān)督到位，例如銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行資本充足率的監(jiān)督就是十分必要的，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為“壓倒一切的目標(biāo)是促進(jìn)國(guó)際金融體系的安全與穩(wěn)健”，而充足的資本水平被認(rèn)為是服務(wù)于這一目標(biāo)的中心因素。所以對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管可以與商業(yè)銀行一樣都交由銀監(jiān)會(huì)管理，這樣也比較利于銀行業(yè)的管理統(tǒng)一。第三是建立銀行業(yè)完善的披露制度，這一點(diǎn)也是民營(yíng)銀行所需要的。民營(yíng)銀行應(yīng)建立一套自己的內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行借貸的高風(fēng)險(xiǎn)是其發(fā)展過(guò)程中面臨的重要問(wèn)題，這主要是由于在貸款時(shí)不夠?qū)�業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或者沒(méi)有擔(dān)保和抵押時(shí)，還款困難所造成的不利局面，現(xiàn)在可以通過(guò)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，有多大的風(fēng)險(xiǎn)就準(zhǔn)備多少準(zhǔn)備金，運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)從而決定自己對(duì)資本的需要。還可以通過(guò)對(duì)銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)確立每個(gè)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，來(lái)幫助民營(yíng)銀行降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，從而事前準(zhǔn)備相應(yīng)的準(zhǔn)備金。銀行應(yīng)參照其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小，建立起關(guān)于整體狀況的內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制，并制定維持資本充足水平的戰(zhàn)略；同時(shí)監(jiān)管者有責(zé)任為銀行提供每個(gè)單獨(dú)項(xiàng)目的監(jiān)管。
　　建立我國(guó)民營(yíng)銀行是社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要也是金融業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的需要。在今天，建立民營(yíng)銀行不僅有了其自身的實(shí)力基礎(chǔ)還有國(guó)家政策的大力支持，筆者相信民營(yíng)銀行的發(fā)展是不可小視的。所以應(yīng)盡快修改《商業(yè)銀行法》，使民營(yíng)銀行早日依法建立，也使得我國(guó)民營(yíng)資本可以更好地為我們的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出自己的貢獻(xiàn)。

 

本文編號(hào)：12454