第一章緒論

一、 研究背景
隨著社會經濟全球化的快速發(fā)展和市場經濟競爭激烈水平的增加，我國中小企業(yè)的發(fā)展形勢很好，并逐漸成為我國經濟發(fā)展的主要驅動力。截止2011年，我國注冊企業(yè)總數的99%是中小企業(yè)，其工業(yè)總產值、銷售收入、實現(xiàn)利稅、出口總額分別占到60%、57%、43%和60%，并提供了 75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會[1]。作為國民經濟的重要組成部分，中小企業(yè)對我國經濟社會的發(fā)展具有舉足輕重的作用，它使得我國經濟社會能夠協(xié)調、持續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展，是我國經濟社會發(fā)展的重要推動力。近年來，我國政府及金融監(jiān)管部門為鼓勵和支持中小企業(yè)的發(fā)展，給予了一定的政策支持，主要表現(xiàn)在制定了相關的法律法規(guī)，例如《中小企業(yè)促進法》、《銀行開展小企業(yè)貸款指導意見》、等。但是這些政策的效果卻不顯著，究其原因，主要體現(xiàn)在中小企業(yè)自身方面，作為中小企業(yè)，其資產規(guī)模有限、信譽程度不高，這些固有特點再加上來自政府和市場的歧視待遇最終制約了我國中小型企業(yè)的發(fā)展。在我國，向金融機構貸款是解決中小企業(yè)融資的重要方式之一，但是，小企業(yè)想向金融機構融資卻不順利，尤其是向在我國金融機構中占有重要地位的商業(yè)銀行融資更加困難，主要原因是，對商業(yè)銀行而言，其辦理貸款所需手續(xù)和相關管理規(guī)定較為嚴格，這對中小企業(yè)的發(fā)展造成了一定的阻礙。在青島市經濟體系中，大量中小企業(yè)扮演著重要角色。青島市中小企業(yè)數量在2012年已經達到4719家，約占企業(yè)總數的97%，且對全市GDP的貢獻率在70%以上[2]。從銀行角度來講，銀行想要發(fā)展壯大，提升中小企業(yè)金融服務水平必不可少。選擇一批優(yōu)質、高效、信用好、市場潛力大的中小企業(yè)作為客戶群，具有很多有利因素，比如選擇中小企業(yè)可以完善商業(yè)銀行信貸結構，從而分散商業(yè)銀行的金融風險，還有利于擴大商業(yè)銀行的市場空間，挖掘新的利潤增長點，對我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展有重要意義。
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二、 研究意義
中小企業(yè)在青島經濟體系中扮演著重要角色，中小企業(yè)的數量占到青島市企業(yè)總數的90%以上，而其工業(yè)總產值也占到了 70%以上，青島市中小企業(yè)所提供的就業(yè)崗位和稅收都占據了青島市的半壁江山。本文以提升青島市中小企業(yè)金融服務為研究對象具有重要的現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行完善對中小企業(yè)的金融服務，有利于拓寬中小企業(yè)金融服務范圍，解決中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展問題。中小企業(yè)市場必將成為商業(yè)銀行新的利潤增長空間。一方面，商業(yè)銀行完善中小企業(yè)金融服務可提升收益率。商業(yè)銀行面對大型企業(yè)，其議價能力有限，貸款利率都是緊貼中央銀行貸款利率下限，從單位綜合貢獻度來看，中小企業(yè)對銀行的貢獻度更大。從另一個角度來看，商業(yè)銀行提升自身中小企業(yè)金融服務可分散自身風險。銀行在信用擴張的時候，應該將它可能承受的各種風險分散在各種產品、各類客戶和各個部門中，風險是現(xiàn)實存在的，關鍵是如何將風險控制在承受的范圍之內，若銀行利潤只依存于幾個大客戶，則風險提高，與大企業(yè)的議價能力降低。因此，完善對中小企業(yè)的金融服務，必將促進商業(yè)銀行自身的發(fā)展。
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第二章商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務的理論基礎

一、 我國中小企業(yè)的界定標準
從概念上來說，中小企業(yè)就是聯(lián)系企業(yè)發(fā)展規(guī)模和階段的中間樞紐。在金融成長論中，認為不同的資金融通策略應該對應著企業(yè)不同的發(fā)展階段。所以對于中小企業(yè)如何選擇融資策略的分析前提是正確界定中小企業(yè)的概念。通過綜合國內外對中小企業(yè)研究的文獻后，發(fā)現(xiàn)對于中小企業(yè)的概念認定并不像大企業(yè)概念一樣具有一致性的觀點，而是伴隨著時間、地區(qū)的不同呈現(xiàn)出不同的概念界定，但是就中小企業(yè)概念在國際上，目前仍然沒有形成一個統(tǒng)一的界定標準。但其界定方法基本上可以分為定性和定量兩個方面，其中，定量方法居多。定性角度是與數量標準性對應的概念，其界定標準主要反映企業(yè)經營管理的情況，表明企業(yè)經營管理的本質特征，因為定性的定義，會因為劃分界限的模糊而受到一定的干擾，所以只有在一些特殊的情況下，才會通過定性的指標對中小企業(yè)的劃定進行定義。常用的定性指標主要包括企業(yè)在行業(yè)中的地位、經營者對所有權和經營權的集中度以及企業(yè)在行業(yè)中的獨立性等等“凡是獨自擁有和經營，并在某行業(yè)領域不屬于支配地位的企業(yè)均屬于中小企業(yè)。”這是美國在1953年頒布的《小企業(yè)法》中給出的中小企業(yè)概念。同時，英國的博爾頓委員從定性角度研究并出具了《中小企業(yè)報告》，其研究認為中小企業(yè)應該是在市場份額中占比小，或者從另一角度來看應該由業(yè)主部分或者完全進行管理的獨立企業(yè)。在該中小企業(yè)概念中，體現(xiàn)出來對中小企業(yè)識別判斷的特征依據：一是獨立決策，不受母公司控制；二是有定型的管理機構；三是有較小的市場份額。
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二、 中小企業(yè)發(fā)展論
20世紀50年代以前，經濟學家中主流觀點認為，效率可以通過企業(yè)規(guī)模化獲得，因此經濟發(fā)展的主要方向就是企業(yè)規(guī)�；�。20世紀六七十年代，隨著科技和經濟水平的不斷提升，人們的生活水平和生活質量也提高，人們的消費需求結構更加多樣化、專業(yè)化和個性化。原來的社會經濟產業(yè)結構也有粗礦的勞動密集型、資本密集型轉變?yōu)橐钥萍紴橹鲗У闹�識密集型的結構。傳統(tǒng)的大企業(yè)發(fā)展方向的觀點受到了挑戰(zhàn)，中小企業(yè)發(fā)展理論營運而生，該理論認為，“隨著社會經濟的發(fā)展，中小企業(yè)比大企業(yè)更具有優(yōu)勢、更適應生產力發(fā)展，它代表社會經濟發(fā)展方向的一種主流產業(yè)組織形式”，中小企業(yè)不僅僅是作為經濟的補充，而是經濟發(fā)展的重要推動力量。
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第三章建行青島分行對中小企業(yè)金融服務.......... 16
一、青島市中小企業(yè)的金融服務需求 ........16
二、建行青島分行對中小企業(yè)金融服務的現(xiàn)狀........ 18
第四章建設銀行提升青島市中小企業(yè)金融服務........ 24
一、建設銀行開展青島市中小企業(yè)金融服務的有利條件........ .25
二、開展青島市中小企業(yè)金融服務的外部條件不斷改善........ 26
三、西方發(fā)達國家對青島市中小企業(yè)金融服務的經驗........ 27
第五章建設銀行青島分行提升中小企業(yè)金融服務的策略........ 30
一、完善銀行組織結構和經營管理制度........ 30
二、強化中小企業(yè)客戶關系管理 ........33
三、逐步提升金融服務創(chuàng)新水平........ 36

第五章建設銀行青島分行提升青島市中小企業(yè)金融服務的策略

一、 完善銀行組織結構和經營管理制度

商業(yè)銀行的組織結構在國內外是不相同的，對比國內外商業(yè)銀行的組織結構，扁平化是國外大型商業(yè)銀行的組織結構模式，因為其組織結構是依據客戶對象不同來劃分。下面我們來看看美洲銀行的組織架構。美洲銀行包括零售及商業(yè)銀行部、全球企業(yè)級投資銀行部、資產管理部等。其中，零售及商業(yè)銀行部的業(yè)務是針對個人和中小企業(yè)的，是美洲銀行的兩大支柱部門之一，該部門是美洲銀行重要收入來源。將針對個人和中小企業(yè)業(yè)務的零售及商業(yè)銀行部門進行剝離，有利于部門的功能集中化，利于美洲銀行的服務更加切合消費者和中小企業(yè)。我們再來看看建設銀行的組織架構情況。建行青島市分行的組織架構是以行政層級劃分的、具有總行分行架構關系的組織結構。這種組織模式不是針對對象和部門業(yè)務劃分的，如此導致效率低下、架構臃腫，不利于業(yè)務的發(fā)展。所以，針對現(xiàn)實狀況，我國的商業(yè)銀行應該進行股份制改革、公司組織架構針對客戶對象來劃分部門的相應改革。

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結論

本文在眾多學者的研究成果基礎上，研究了青島市建行對中小企業(yè)金融服務的供給現(xiàn)狀和青島市中小企業(yè)對金融服務的需求現(xiàn)狀，并從青島市建設銀行的角度探討了提升青島市中小企業(yè)金融服務的策略。通過前面幾章的研究，本文有以下幾點有價值的發(fā)現(xiàn)：
1、銀行貸款是青島市中小企業(yè)首要的外部融資渠道。隨著我國經濟的可持續(xù)快速發(fā)展，中小企業(yè)對銀行的金融服務需求更加多元化和普遍化。
2、青島建行逐漸重視對中小企業(yè)的金融服務需求滿足，但是由于諸多因素影響，其發(fā)展仍然不能滿足其需求，因此，青島建行迫切需要在各方面進行改革和完善，提高金融服務效率。
3、通過對中國建設銀行青島市分行經營條件和青島市中小企業(yè)發(fā)展狀況的分析，同時結合國際經驗，本文認為青島市建行能夠為中小企業(yè)提供更為全面和完善的服務。
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參考文獻（略）