[論文摘要]在我國欠發(fā)達地區(qū)農村推廣小額信貸具有重要意義。這種信貸模式得以健康發(fā)展的基礎在于有效控制相關信貸風險。小額信貸的風險形態(tài)包括信用風險、管理風險和利率風險等，而這些風險的成因則存在于主觀意識落后、客觀情況變化、信用評級滯后、貸后監(jiān)管缺失、利率機制存在欠缺等方面。

　　[論文關鍵詞]農村小額信貸 欠發(fā)達地區(qū) 信貸風險

　　農村小額信貸在農村領域的推廣，利于農村經濟的迅猛發(fā)展。尤其在欠發(fā)達地區(qū)的農村，廣大農民更是受計劃經濟、小農經濟影響頗深，不重視信用的力量及其可以帶來的潛在利益。在這種主觀意識下，廣大農民對于小額信貸的積極性不高，即使進行了借款，也不會太重視及時還款的重要意義。甚至在一些貧困縣、貧困鄉(xiāng)，人們已經習慣了長期的扶貧財政救濟、輸血性政策貸款，不傾向于自己承擔風險、進行借款來發(fā)展生產而脫貧致富。應該說，不發(fā)達地區(qū)廣大農民在思想認識上的落后，是阻礙經濟進步的重要因素之一。這一因素也成為小額信貸信用風險的成因之一。

　　其次，我國欠發(fā)達地區(qū)農村信用風險的成因也源于客觀情況方面的因素。在我國欠發(fā)達地區(qū)，經濟水平較低，市場環(huán)境不成熟，農民抵御客觀環(huán)境負面影響的能力弱，收入來源單一，抗風險能力差。因此，相應地，廣大農民接受小額信貸的信用風險不僅來源于主觀意識方面的因素，也來源于客觀環(huán)境方面的因素。在這些客觀因素中，首當其沖的是自然因素。在我國欠發(fā)達地區(qū)，農業(yè)的現(xiàn)代化程度還比較低。在很多地方，農民“靠天吃飯”的生產模式還沒有得到較大的改善，加之近年來世界范圍內自然災害頻發(fā)，進一步加重了農民進行農業(yè)生產的風險。農村小額信貸款項的用途往往在于農業(yè)生產，而一旦因為自然災害使農作物減產，就會引發(fā)無法及時償還信用貸款的風險。再就是農作物市場價格的波動也會極大地影響到農民的實際收入，進而影響到小額信貸推行的實際效果。從農作物的種類來看，近年來多類農作物價格都經歷了大起大落，損害了許多農民的實際利益，甚至使許多農民血本無歸。如果這些農民種植農作物的資金來源于農村小額信貸，那么也會加劇農民的信用風險。建立成熟、完善的市場運行機制以及采取及時、有效的農民權益保障措施，才是應對此類信用風險的正道。
　�。ǘ�）管理風險的成因
　　我國欠發(fā)達地區(qū)農村小額信貸管理風險首先來源于信用評級制度發(fā)展的滯后。出于營利性的考慮，任何金融機構進行放貸活動，都預期能夠按照借貸合同如期將本息收回。為了確保實現(xiàn)這一目標，貸款對象的選擇就顯得十分重要。落實到具體制度上，就是相關信用評級制度的建立與運行。信用貸款的償還沒有抵押物或財產性權利作為擔保，因此信用的強弱或級別就成為是否發(fā)放貸款的標準，甚至成為貸款能否按時按量歸還的決定性因素。然而，在我國欠發(fā)達地區(qū)的農村，雖然表面上金融機構在選擇信貸對象和發(fā)放小額信貸時，也會有相應的信用評級制度的運行，但由于信用制度本身就不發(fā)達，其很難掌握真實的農民或農戶信用資料。再加上一些人為的因素，，更使得相關的信用評級制度出現(xiàn)了許多欠缺甚至形同虛設。因此，要控制我國欠發(fā)達地區(qū)農村小額信貸的管理風險，首先就要從建立并運行科學、完善、周全的信用評級制度入手。當然，這是一項系統(tǒng)工程，需要法律指引、政府引導、機構操作、基層配合等多方面力量的支持和配合，并非一朝一夕之事。但就大體方向而言，此為必經之路。
　　我國欠發(fā)達地區(qū)農村小額信貸管理風險還在很大程度上來源于金融機構在向農民或農戶提供小額信貸之后，放松了對小額信貸貸出后的監(jiān)管工作。小額信貸就單筆而言額度小、戶數多、用途分散，因此在貸款的后續(xù)監(jiān)管工作方面確實存在一定的困難。但這不能成為金融機構（尤其是國有大型金融機構）放松小額信貸監(jiān)管工作的正當理由。在基層，甚至有一些金融機構的領導者認為小額信貸額度小，相關風險不足為慮。這種認識當然是錯誤的。且不論小額信貸在總額上的巨大，單就其扶助社會弱勢群體、促進農民脫貧致富、推動農村經濟發(fā)展的設立初衷而言，我們也應高度重視小額信貸監(jiān)管工作。相關金融機構內部缺乏對小額信貸的監(jiān)管機制，甚至造成了小額信貸資金的嚴重流失，使國家和人民損失慘重。一方面是接受小額信貸的農民或農戶缺乏誠信意識，不按照約定使用借貸資金，不積極償還貸款，另一方面是金融機構忽視監(jiān)管工作，不積極催收，不積極管理。兩方面因素共同加劇了我國欠發(fā)達地區(qū)農村小額信貸管理方面的風險。
　�。ㄈ�）利率風險的成因
　　如前所述，在小額信貸層面，現(xiàn)有利率過低，嚴重抑制了金融機構在我國農村推行小額信貸的積極性。小額信貸的推行，需要細致監(jiān)控、高素質人員、廣泛網點等客觀條件的支持。因此，小額信貸在管理中的成本較高，如果回報率過低，甚至會造成金融機構經營虧損的結果。在利率方面，我國當前金融體系中缺乏科學的利率定價機制。不能因為農村小額信貸肩負著扶助社會弱勢群體、推動農村經濟發(fā)展的任務，就簡單地認為應該設定盡量低的利率來吸引農民來進行貸款及減輕農民的經濟負擔。我們需要明確地認識到，如果不充分考慮金融機構的自身利益，無法調動金融機構推廣農村小額信貸的積極性，就無法使小額信貸興旺于農村領域。尤其在我國欠發(fā)達地區(qū)的農村，我們更要在充分調研的基礎上，給予特殊的關注，建立健全特殊利率機制，扶助農民群體的同時，兼顧金融機構的利益，使多方利益主體同時受益。如此，才能將農村小額信貸的運作納入良性循環(huán)的軌道。