發(fā)布時(shí)間：2020-10-30 18:53

　　 深化社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革是我國(guó)現(xiàn)階段的重點(diǎn)工作項(xiàng)目之一,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面小微企業(yè)的地位逐漸突出,在推動(dòng)深化改革的同時(shí)也極大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和市場(chǎng)繁榮。由于涉農(nóng)企業(yè)大多數(shù)是小微企業(yè),涉農(nóng)企業(yè)融資需求自身具有“短、少、頻、急”等特點(diǎn),導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中企業(yè)融資較為困難。雖然商業(yè)銀行在中央政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的外部政策號(hào)召下,加大了對(duì)涉農(nóng)企業(yè)金融的投入,但鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展的特殊性以及涉農(nóng)企業(yè)普遍呈現(xiàn)高資產(chǎn)負(fù)債率、可作抵押的有效財(cái)產(chǎn)較少、可持續(xù)發(fā)展不強(qiáng)等問(wèn)題,涉農(nóng)商業(yè)銀行的不良貸款率高,潛在風(fēng)險(xiǎn)較為突出,涉農(nóng)貸款操作層面風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題仍然制約了其業(yè)務(wù)發(fā)展。涉農(nóng)企業(yè)融資困難問(wèn)題已經(jīng)受到政府、商業(yè)銀行的關(guān)注與重視。國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門(mén)確出臺(tái)了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施,要求加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的資金支持。在此大背景下,我國(guó)大部分銀行也開(kāi)始涉足涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融助力農(nóng)村發(fā)展的生力軍,在金融業(yè)新型業(yè)態(tài)發(fā)展迅速,互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合的趨勢(shì)下,努力拓展發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)也就成為其必然任務(wù),隨之而來(lái)的如何有效防范涉農(nóng)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)就成為業(yè)界需要面臨的問(wèn)題。本文以風(fēng)險(xiǎn)管理理論為指導(dǎo),結(jié)合涉農(nóng)企業(yè)信貸特點(diǎn),通過(guò)文獻(xiàn)研究法、實(shí)地調(diào)查法等對(duì)A農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行識(shí)別,按照銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的流程方法進(jìn)行理論分析及實(shí)踐調(diào)研,針對(duì)存在的問(wèn)題及成因就涉農(nóng)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出優(yōu)化改善方案,采用完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理流程等方式對(duì)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行調(diào)整,并以M集團(tuán)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目案例作模擬以檢驗(yàn)完善后的風(fēng)險(xiǎn)管理體系成效,為進(jìn)一步改進(jìn)A農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)�；�于上述理論分析與案例研究,本文從微觀角度剖析A農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)不完善、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法單一、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系針對(duì)性不足、風(fēng)險(xiǎn)控制流程陳舊等問(wèn)題并對(duì)其成因進(jìn)行分析,結(jié)合A農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)行,提出了要改革內(nèi)設(shè)組織機(jī)構(gòu)、擴(kuò)充評(píng)估方法、細(xì)化以及增設(shè)部分評(píng)價(jià)指標(biāo)、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制流程的具體措施。根據(jù)以上研究分析,給出了構(gòu)建涉農(nóng)企業(yè)信貸有針對(duì)性的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系、加強(qiáng)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的健全以及利用大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等手段增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等對(duì)策建議,結(jié)合A農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際,提出了一是全面建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu);二是改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)流程;三是科學(xué)合理構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系;四是加強(qiáng)考核激勵(lì)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍;五是建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化;以期有效規(guī)避涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,進(jìn)一步提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平,助力國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的貫徹落實(shí)。
【學(xué)位單位】：西北農(nóng)林科技大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類(lèi)】：F832.43
【部分圖文】：

隨著涉農(nóng)企業(yè)的逐步發(fā)展，很多客戶(hù)的資金需求量大往由于銀行存款余量不足，存貸比不充分，一旦貸出會(huì)導(dǎo)致銀理理論指的是在運(yùn)用常規(guī)性管理原理時(shí)，同時(shí)對(duì)于各類(lèi)社會(huì)資源和組險(xiǎn)的副作用，從實(shí)質(zhì)上來(lái)看，可以理解為對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)形成前所做風(fēng)險(xiǎn)管理可以進(jìn)行狹義和廣義兩個(gè)方面進(jìn)行解釋?zhuān)�狹義上的風(fēng)企業(yè)在運(yùn)行管理過(guò)程中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失；廣義上則理解為對(duì)于管理。管理，需要風(fēng)險(xiǎn)管理者具有成熟老練的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)一定的方法于及可能造成損失的環(huán)節(jié)具有較強(qiáng)的敏感度。有了風(fēng)險(xiǎn)分析，狀況提出合理的解決辦法。下面是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一般步驟：

圖 3 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程當(dāng)中，要結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際與評(píng)估，減少風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率。以從如下幾個(gè)方面展開(kāi)：款風(fēng)險(xiǎn)完全隔離，銀行貸款業(yè)務(wù)一般相應(yīng)也會(huì)暫銀行失去獲得利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，資產(chǎn)安全的另一面也避風(fēng)險(xiǎn)的控制措施無(wú)法根據(jù)實(shí)際需求對(duì)貸款進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)前基于風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的評(píng)估來(lái)確定。手段就是與銀行進(jìn)行合作，通過(guò)與多家銀行合作個(gè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，較為典型的案例就是銀大的，風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，如由一家銀行進(jìn)行承擔(dān)

受到整體經(jīng)濟(jì)下滑的影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行困難，涉農(nóng)企業(yè)貸款數(shù)量也，A 農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)企業(yè)貸款數(shù)量大約為 67.6 億元。2015-2017 年間，由涉農(nóng)企業(yè)貸款實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼，A 農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)企業(yè)貸款總量略有回升，于業(yè)務(wù)開(kāi)展高峰期的總量。數(shù)據(jù)顯示2017年涉農(nóng)企業(yè)的貸款數(shù)額又出現(xiàn)了下涉農(nóng)企業(yè)的貸款情況持續(xù)受到市場(chǎng)環(huán)境的影響。這也反映了目前的實(shí)體經(jīng)濟(jì)遇到了很多困難，所以銀行在貸款的額度上也進(jìn)行了一定的限制。
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