發(fā)布時間：2016-08-07 22:04

  本文關鍵詞：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財經大學》 2012年

我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究

劉亞蕾  

【摘要】：中小企業(yè)在我國經濟中扮演的角色越來越重要,為了謀取更為廣闊的市場、更穩(wěn)定的投資回報和更廣泛的客戶基礎,我國商業(yè)銀行勢必會將中小企業(yè)信貸業(yè)務市場作為重要的發(fā)展領域。銀行身為金融機構,是經營貨幣業(yè)務的特殊企業(yè),其在日常經營中面臨著各種類型的風險,其中尤為突出的即是信貸風險。加之中小企業(yè)獨有的經營特征和我國商業(yè)銀行管理理念的落后、操作流程中存在的不規(guī)范性,在業(yè)務受理和貸款管理環(huán)節(jié),中小企業(yè)的信貸風險更加難以控制。毫無疑問,加強中小企業(yè)的信貸風險管理,不僅影響著銀行的經營績效和競爭力,而且還關系到銀行資產的安全甚至其生死存亡。因此,本文以國內某一地方性商業(yè)銀行為對象,研究我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理問題,對我國商業(yè)銀行尤其是中小型銀行來說,具有重要的實踐意義。 本文首先對信貸風險理論進行分析,包括信息經濟學理論、信貸配給理論、博弈論,得出：銀行和企業(yè)之間天生存在著嚴重的信息不對稱現(xiàn)象,導致銀行在受理和管理中小企業(yè)信貸業(yè)務中,面臨著“逆向選擇”和“道德風險”兩大問題；受信貸配給的限制,商業(yè)銀行往往對中小企業(yè)惜貸；由于有限理性和交易成本的制約,商業(yè)銀行和中小企業(yè)博弈后形成了不完全契約。即,緩解信息不對稱下的中小企業(yè)信貸風險,關鍵在于信用風險的評定和對貸款的持續(xù)監(jiān)督、控制�；�于對信貸風險理論的分析,本文歸納總結了中小企業(yè)信貸風險的來源,即：規(guī)模小、自由資金匱乏等自身缺陷所造成的高經營性風險；對宏觀環(huán)境波動所帶來的不確定因素的承受能力相對較弱：信貸流程操作中存在的不規(guī)范性,包括中小企業(yè)信貸制度的不完善、內控體系的缺失、貸款管理執(zhí)行力度不足、各家銀行間競爭的無序性。 其次,本文對C商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理的實施現(xiàn)狀和全流程風險點進行了剖析,指出了其在中小企業(yè)信貸風險管理中存在的幾大問題：該行的中小企業(yè)信貸風險管理體系尚不健全,貸前盡職調查不全面,對中小企業(yè)風險評估的方法不科學、信貸種類單一、缺乏實時的風險預警系統(tǒng)等,也造成了中小企業(yè)信貸流程長、效率低、操作風險大、控制能力弱、貸后管理不到位。 針對上述問題,在歸納和借鑒了境內外商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風險管理上的理念和具體措施,本文對C商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風險管理從制度體系到信貸全流程,提出了以下改進建議：調整C商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸組織結構,在小貸部分設相對獨立的業(yè)務營銷部、信貸審批部、風險管理部,使之相互制衡；優(yōu)化貸款政策,重點關注和應對“傳染效應”帶來的危害；改進中小企業(yè)信貸業(yè)務流程,從信息、技術、人才三方面下手,包括加強貸前客戶資質調查、改進客戶信用評級機制、嚴格審批程序、落實信貸風險預警監(jiān)控和強化貸后的管理；加強信貸產品的創(chuàng)新,建立標準化程序：堅持主動服務理念,強化風險管理意識。 現(xiàn)階段針對商業(yè)銀行信貸風險管理的研究和實務多是針對大型企業(yè)的,部分涉及商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風險管理的研究,大多也是在照搬大企業(yè)信貸管理的基礎上改進得出的結論和啟示。本文寫作期間,筆者深入C商業(yè)銀行,通過對其中小企業(yè)信貸風險管理體系和流程的研究,以及中小企業(yè)特性的思考,完成了一篇匹配中小企業(yè)獨特經營風險的C商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理論述,具有一定的參考價值和重要的現(xiàn)實意義。出于對客戶資料和內部文件的保密,筆者經過多方努力仍無法收集到完整的相關數(shù)據(jù)。同時,由于作者理論水平和實踐經驗的不足,本文未能就C商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理流程中的信用風險評估、風險預警機制進行量化的分析。

【關鍵詞】：
【學位授予單位】：西南財經大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2012
【分類號】：F276.3;F832.4
【目錄】：

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